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在基金、股票等投资方式兴起前，许多家庭最早接触的投资就是保险，追求稳定的家庭也愿意将资产投到保险上。不过保险过多会让家庭资产收益不高，本期参与“约会理财师”的苗女士就是这样的，除了保险她没有任何投资，她和先生两人的保单超过了七八份，具体是些什么保险、有何功用，苗女士自己也无法说清。每个月他们在保险上要支出2400元，每年还需要交纳12000元保费。 看着每年支出的大量保费，却没有更多的收益进账，苗女士很苦恼。为此，本期约会理财师请来了农业银行重庆北碚支行个人金融部副经理、CFP持证人陈轲来为苗女士做规划。 读者情况 苗女士今年30岁，老公和她同岁，同在市内一所重点中学上班，两人月收入加起来有9000-12000元，无小孩，有两套住房。其中自住的一套100平米的房子无贷款，另外一套60平米的房子在按揭，月供1500元，平均每月生活支出3500元左右。有22万元活期存款，无基金、股票等投资。此前，苗女士唯一的投资就是保险。 苗女士准备今年要小孩，希望能够找到一个更合理的方法来规划自己的资产，获取每年超过6%的投资收益，并为小孩出生后的生活、上学准备好足够的资金。 财务分析 陈轲认为，从收支结构来看，苗女士夫妻双方工作稳定，家庭收入带来的现金流较为充足。家庭支出项主要为生活开支、按揭月供、保费支出，分别占到支出额的42%、17%、41%。按月收入平均1万元计算，每月收支结余1600元，可从投资规划、教育金规划等方面进行安排；从资产结构看，不动产占比较大，资产负债率较低，金融资产占比低，保险在资产中占比过高，不利于资产的增值。从家庭的财务生命周期看，家庭处在成长期，小孩还没出生，财务上有较强的风险承受能力，有必要通过开展持续的理财规划，实现家庭成长的各项财务目标。 理财建议 一、风险保障建议：安排适当的风险保障计划，对任何家庭都有必要。一般来说，保费支出不宜超过家庭收入的10%，保险额度为家庭年收入的10倍最恰当。目前苗女士家庭保险支出明显偏大，种类明显偏多。建议苗女士可以考虑在不损失保费的前提下，通过中止续保的形式对部分险种进行退出。可按照定期寿险、意外险、疾病险、医疗险、分红型寿险的排序，对靠后的险种适当退出。 二、小孩教养的资金安排：保险优化后，每月保费支出维持在1000元左右，则每月净储蓄达到4000元左右，为小孩教养资金提供了规划的空间。以大学为目标，建议以基金定投的形式开展小孩教育金的投资。每月投资1000元，按年收益6%计算，20年后投资资产净值将达到44万元左右，满足小孩大学教育的需求。具体产品可考虑华夏沪深300指数基金和农银汇理中小盘基金，比例可按7：3进行掌握。 三、其他资产安排：1、小孩即将出生，生育小孩的花费约2万元左右。同时，还应准备2万元左右的应急准备金。两者来源可以考虑从22万元活期存款中安排。其中生育费用可以考虑以一年期定期存款的形式进行投资，而应急准备金可考虑七天通知存款。 2、由于存在一套闲置的不动产，可以考虑出租，租金形成的现金流可以作为每月现金流的补充来源，增强家庭的风险抵抗能力。 本报记者 刘笑嫣 | 
发表于 2010-6-26 15:29:00