理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭／文
房贷新政下，个人房贷业务呈下降趋势，消费贷款等成为银行新的着力点，借此改变房贷“独大”局面
如同这天气，在国庆节后的几天里，地处北京通州区的某国有商业银行个贷部门的人员已经开始预感到“秋风萧瑟”的氛
围。
国庆节前出台的房贷新政进一步提高了关于一套、二套和三套住房贷款的门槛，加之近日传来的某些城市出台的“限购令”让各家银行一向以个人住房贷款为主的个人贷款业务承受了压力。
上述银行个贷部的一位人士说，目前的这种感觉曾经在2008年的最初两个月里有过。那还是在紧缩信贷政策的环境下，个人房贷曾遭遇冰封般的际遇——在那两个月份，一些本地银行的个贷业务几乎零增长。
个人房贷：“大头”戴紧箍
几家国有商业银行总行相关部门的人士都以“敏感”为由，不愿对最近的房贷新政作出正面评论。但记者从他们委婉的语气中分明感到他们对未来个人住房贷款业务增长的忧虑。“新政出来后，银行理应贯彻执行。但大家都不愿意多说。”某国有商业银行个金部的一位人士告诉记者。
这种忧虑源于个人住房贷款在个人贷款业务中的绝对“大头”——业务量大而且不良率很低。换句话说，对银行而言，个人房贷是赚钱的买卖。
“要买房、到建行”家喻户晓。截至2010年6月底，建行个人贷款12477.08亿元，较上年末增加1592.49亿元，增幅为14.63%。其中，个人住房贷款较上年末增加1496.90亿元，增长17.56%至10022.21亿元。在新增的个人贷款中，个人住房贷款占比达到94%。
分管个人银行业务的建行副行长陈佐夫曾对本报记者表示，在建行2009年的新增贷款中，个人住房贷款占个贷的比例是98%；2010年建行个贷业务新增量将占到全行新增贷款的三分之一左右。而个人住房贷款的新增业务量要求不能低于个贷业务新增量的90%。
从上述几个比例可以看出，建行对个人住房贷款的重视可能出乎大多数人的意料。今年以来，建行个人住房贷款的增量不再是业内第一。今年上半年，工行个人住房贷款增加1,635.20亿元，贷款增加绝对额位居四大行第一位。在新增的个人贷款中，个人住房贷款占比达到65%。
而刚刚上市的农行，截至2010年6月30日共发放个人贷款10204.16亿元，较上年末增加2310.74亿元，增长29.3%；其中农行个人住房贷款较上年末增加1437.21亿元，增长28.9%。可见，在农行新增的个人贷款中，个人住房贷款占比也达到62.2%。
受银行青睐的个人住房贷款业务不仅占比高，而且收益高，不良率低。现在，新政出台，贷款门槛陡增，必然影响到购房者的贷款积极性，业务量很可能随之减少，银行的苦衷可想而知。
“曲线”购房被堵 着力消费贷款
在个人住房贷款政策生变的情况下，消费贷款等成为新的着力点。消费贷款一般指以装修、旅游、买车等为用途的贷款，不含房屋贷款。
近日有“上海地区部分国有大型银行消费贷款暂缓审批”，“广州各大银行消费贷款照常审批发放”等传闻。
建行北京市分行通州支行贷款部门的一位人士称，以现有房屋做抵押，以装修等为用途的消费贷款还可以做。“但是以再次购房为目的，假以现有房屋做抵押，通过消费贷款渠道的贷款方式在国庆节后已经不能操作了。”这位人士说，“这种方式在国庆节前还可以操作。”
农行、工行在北京通州当地的支行有关人士的回答与上述相同——国庆节后，假以消费贷款渠道，谋再次购房之实的做法已经行不通了。但一般的消费贷款还可以做。
上述建行的这位人士透露，即使做消费贷款，贷款利率也会在基准利率基础上上浮10%。
消费贷款利率一般在基准利率基础上上浮10%-20%，甚至更高，也就是说，消费贷款收益率高于一般住房按揭贷款。
建行个人贷款的10%是消费贷款。建行的挑战在于，截至今年6月底，其个人消费贷款较上年末下降了22.41 亿元。对此，建行董事长郭树清的解释是，“这主要是因为还款比发的贷款多”。无论如何，让消费贷款余额呈现正增长已成建行努力的方向。
工行消费贷款则实现了正增长。截至2010年6月底，工行个人消费贷款增加520.18亿元，增长33.0%；汽车消费贷款已成工行业务的一个亮点，也是大力拓展的领域。
截至2010年6月30日，农行个人消费贷款1178.09亿元，较上年末增加322.09亿元，增长37.6%。农行高层的分析认为，这主要是由于抓住国家扩大内需的政策机遇，主动营销中高端客户，满足其多元化的消费融资需求。
个贷业务转型应提速
房贷业务比重大使银行获得收益，但同时受到国家调控政策的影响也较大。宏观调控下个人房贷的收缩，将直接带来商业银行“零售业务”的大幅萎缩。
一位长期从事个贷工作的银行业内人士告诉记者，目前，各商业银行的个贷业务应该大力发展消费贷款以及个人经营性贷款等业务，以此改变房贷业务“独大”所造成的不平衡、不稳定的个贷格局。
据了解，虽然经历了金融危机，但目前在美国、西欧等地的消费信贷在整个信贷额度中所占的比重仍然较大，一般为20%-40%，有的甚至高达60%。盈利能力较强的消费信贷业务已成为一些银行的重要收入来源。
面对房贷新政，个贷业务同质化的问题被再次关注——各银行推出的个贷品种虽名称各异，但基本雷同。给市场提供有特色和个性的产品成当务之急。
今年以来，包括国有商业银行在内的各银行都在推进个贷业务的转型。农行零售业务总监李庆萍在接受理财周报记者专访时提出，2010年将以增强重点城市行的个贷竞争力为着力点，推进个贷集中经营和专业化团队建设，逐步扩大重点城市行个贷业务的市场份额。
中行提出，将加强与汽车生产厂商、汽车经销商的合作，为客户提供更多可供选择的购车融资方案。
(责任编辑：贾海滨)
发表于 2010-10-18 15:16:00
