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编者按：为了让广大读者朋友管好自己的“钱袋子”，本刊邀请了多年服务于国内外金融投资领域的杨兆全律师，为大家进行理财方面的法律风险提示。 杨兆全，北京市华堂律师事务所高级合伙人，清华大学法律硕士。北京市人大常委会特聘立法专家，上海证券报投资者维权专家、北京电视台财经频道法律顾问。十余年来，杨兆全律师热心于投资者的法律保护行动，曾代理银广夏、 东方电子(行情
股吧)、 航天通信(行情
股吧)、大唐电信(行情论坛)、 中捷股份(行情
股吧)等证券民事赔偿案，主办全国原始股维权诉讼等。 一元钱未还的代价 使用信用卡消费，由于一时疏忽在还款时少还了银行不到1元钱，却面临着800多元的高额利息，在外企工作的彭波最近为此事心烦不已。 彭波属于比较早的信用卡用户，之前一直按时还款，在信用卡上也没有出过任何麻烦。2008年9月，她刷卡消费人民币4万元。还款日前，她分多次还了这些消费金额。 可事后她才知道，由于记错了还款额，她少还了0.8元。 她惊讶地发现，银行在10月31日却对她计了两笔共计800元多的利息，是所欠金额的1000倍！ 从网上查到账单后，正在国外的彭波立即致电银行的服务热线进行咨询。原来，根据该银行的信用卡章程规定，如果用户某月没有足额还款，银行将对该月的全部消费额收取利息。也就是说，虽然只欠银行不到一元钱，银行却按照全部消费金额4万元收取了利息。彭波非常气愤：“按银行的解释，差一分钱没还，就相当于所有钱都没还。这是什么逻辑？” 轻松使用信用卡 事实上，使用信用卡，不只是存在“高额利息”的风险。据法律专家介绍，长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险，严重的还有可能要承担刑事责任。欠款人的身份证号码一旦被提交到中国人民银行，当事人的信用度被列在“黑名单”上，以后就难以办理其他的各种金融业务。另外，信用卡如果不慎丢失，被人盗用的可能性也很大。 了解了这些，读者可能会觉得信用卡既然有这么多“陷阱”，那还是不用的好。 实际上，信用卡方便快捷，而且还能透支消费，享受一定时间的免息待遇，消费还可以积分，换取小礼物等。而且，使用信用卡还可以提高你的个人信用度。只要注意以下几点，就能扬长避短，轻松使用信用卡—— 提示一：了解信用卡还款规则 首先，要清楚全额还款才能免除利息。在收到银行发来的对账单时，银行总会标明“本期应还金额”和当月的“最低还款额”，不少人就此认为只要还上最低还款额就行了，却不知道余下的部分，银行要收取高额利息。 一般来说，账单日后的20天是还款日，消费日到还款日之间的天数就是免息日，一般是20～50天。只有在免息期内全部还清“本期应还金额”，才能真正的享受“免息”待遇；免息期内还了“最低还款额”后，其他没有还的部分，银行的信用卡系统会从你刷卡消费的那天开始按照每日万分之五的利率计算利息，直到你连本带利还清全部应还款；如果在免息期内，你连最低还款额都没有支付，除了透支利息以外，银行还要加收滞纳金。 因此，要尽量避免每月按照“最低还款额”的还款方式还款，最好当月结清当月的账单。 提示二：开通自动还款功能 刷卡轻松，还款麻烦是很多持卡人的苦恼。目前，不少银行都推出了自动还款功能和短信通知功能，持卡人不妨一试，这样只需在办卡同时选择一个连接账户，而且选择全额还款方式，并保证在扣款时该账户上有足够的资金。 提示三：不用信用卡提现 目前，各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。所以尽量不要用信用卡提现，取现金最好还是使用借记卡。 提示四：调整信用卡的额度 一般人持有的信用卡信用额度都在5000～20000元，通常情况下我们用不了这么多的信用额度，而万一信用卡丢失很可能造成不必要的损失。 持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，减低风险。 提示五：合理选择签名或密码 国际上一般以签名作为信用卡的消费凭证。签名和密码作为消费凭证，各有利弊。从安全性角度来讲，不用设密码、仅凭签字就可消费的信用卡，在消费时，尤其是通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。 但是使用密码也有一些坏处，就是保管密码的责任则转嫁到了持卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。
小心你的卡兑不了现 来源：长沙晚报 记者王斌 “ITAT”歇业急坏会员，专家建议春节前清理各种卡，长期不用要尽快消费或退卡 知名会员制连锁商店“ITAT”驻长沙的一家分店至少已停业一个月以上，会员们正为他们已交的会员费而懊恼。 专家提醒市民，时至农历年末，请清点你手中的已预存费用的贵宾卡、VIP卡、已交会员费的会员卡，以及各式各样可能产生费用的卡如银行卡，还有那些过期要作废的卡如优惠卡、消费卡……如果长期不用，最好赶紧去消费完，多余的卡尽可能地退掉、注销。 ITAT玩快闪，会费无说法 从去年12月初开始，郑小姐等读者陆续向本报反映，位于黄兴路与营盘路交汇处的ITAT百货会员俱乐部处于停业抑或歇业状态，作为会员的他们无从知晓该店何时重新开业，会否择址继续营业还是与其他店整合，而他们当初选择成为此店会员就是看中了它离家较近。现在50元的会员费无从讨回，该店对会员更无任何说法，会员也没有收到来自该店的相关电话、短信提示。 记者多次实地走访发现，该ITAT店一个多月以来都处于歇业状态，除了长期驻留在玻璃门内侧的“盘点停业”告示，未发现其对外界的其他交待，外人也无法联系上该店的负责人。而据了解，至少在去年国庆节前后，该店还在发展会员，一些会员交了数十甚至上百元的会员费，却还没来得及去购一次物。 银行卡“卡油”，不用也要费 据某媒体报道，为帮助银行的朋友完成任务，朱小姐在2006年开办了一张 工商银行(行情
股吧)的信用卡，几个月后收到信用卡时，却发现可透支额度仅为10元。“这不是戏弄人吗！”朱小姐一气之下，将从未用过一次的信用卡剪成两半，丢进了垃圾桶。 本以为就此了结与这张“破卡”的恩怨，没想到的是，近日一封缴费通知单却寄到了朱小姐面前。“一张一次都没用过的信用卡，要我缴纳10元的年费，不交就会影响信用记录。”吃了“哑巴亏”的朱小姐感到分外窝火，但这也提醒她，要重新审视自己包里林林总总的银行卡。而且不仅是信用卡要收年费，事实上各大银行均已逐步开始着手征收银行借记卡的年费、小额管理费。而长沙市的白领一族，拥有四五张银行卡是正常现象，一些卡可能都不知道忘在了哪里，被收了费都不知道。 持卡可打折，也可能蚀本 办一张贵宾卡，预存费用后可以享受较大的折扣优惠，带朋友来消费也倍有面子，很多市民都拥有这样的贵宾卡。这种预存费用的贵宾卡发卡单位，集中在服务行业，如美容美发、健身、卡拉OK厅等。这类店子之中规模偏小、经营不善的，往往可能随时倒闭，而一些不讲诚信的店老板有可能弃“贵宾”于不顾一跑了之，消费者应当注意。 而且，一些贵宾卡还有有效时限，过期作废。近来，家住芙蓉区的李先生感觉自己累得够呛。原来他去年年初办了一张健身卡，现在卡里还剩30多次没消费。眼看就要到期了，李先生天天不间断地健身，教练日前说他肌肉损伤要他休息，让他好生郁闷。“这还多亏我记得卡快到期了，要是忘记了就更郁闷。”李先生说。 节前清理卡，防商家玩失踪 时下，持卡消费已经成了多数市民热衷的一种形式，但随着持卡消费的普及，它所表现出来的一些缺陷也越来越明显，消费者对此的投诉更是与日俱增。尤其是历年春节前后，总是有一批不良商家会玩失踪。而在席卷全球的金融风暴冲击下，不良商家借春节之机玩失踪的可能正在增加。 专家建议，应在春节前清理自己手头的各类会员卡、贵宾卡等，如果确实需要，办卡、续卡时也应尽量选择期限短、金额小的卡，不仅能减少自己忘记与遗失卡片的概率，以及发卡单位玩失踪的风险，还能将钱尽可能用于资金周转，减少资金周转不灵带来的遗憾。另一方面，现在社会上不具备发卡资质、超范围发行会员卡的现象仍大量存在，监管上还有待建立完善的准入、追究机制。 | 
发表于 2009-1-15 09:13:00