信用卡分期付款：陷阱抑或馅饼？

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理财周报5月25日报道 免息不免费

银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。

这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。

分期越长费用越多

为减轻每月还款压力，而延长还款分期是错误的。分期付款手续费按期收取，分期越长，收取费用越多。

假设持交行信用卡分期付款购买一台6000元的电脑。若选择6个月的分期，所支付的手续费总额是259.20元；若选择12个月的分期，所支付的手续费总额是518.40元，翻了一番。所以，在还款能力许可时，尽量选择短期限，以节约手续费开支。

免息不等于绝对无利息

信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。如广发行的“样样行”分期付款业务的细则中规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，具体条款参照《广东发展银行信用卡客户协议》。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。

免息不等于免收滞纳金

信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款；否则，不仅不能免息，还要交罚息。

分期实质是变相贷款

信用卡任意分期付款业务具有的“免息不免费”特点使得持卡人支付了一笔较高的手续费，这笔手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

分期付款手续费

中信银行(行情 股吧)信用卡：12期收费2.5%

中国银行(行情 股吧)分期付款：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%

招行账单分期付款：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%

农行标准普卡：0.６％（每月）

交行分期付款：0.72%（每月）

工行（人民币）卡：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.（一次性收取）

建设银行(行情 股吧)：3期０.７%，6期和12期均为０.6%（每月）

广发银行：6期、12期均为0.65%，18期为0.7％，24期为0.72%（每月）。

光大银行标准普卡：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2%、4%、5%、6%，一次性收取

浦发标准普卡：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%（每月） (本文来源：理财周报 )

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