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保险过多适当清理 多元投资收益更高

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发表于 2010-6-26 15:29:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

基金、股票等投资方式兴起前,许多家庭最早接触的投资就是保险,追求稳定的家庭也愿意将资产投到保险上。不过保险过多会让家庭资产收益不高,本期参与“约会理财师”的苗女士就是这样的,除了保险她没有任何投资,她和先生两人的保单超过了七八份,具体是些什么保险、有何功用,苗女士自己也无法说清。每个月他们在保险上要支出2400元,每年还需要交纳12000元保费。

看着每年支出的大量保费,却没有更多的收益进账,苗女士很苦恼。为此,本期约会理财师请来了农业银行重庆北碚支行个人金融部副经理、CFP持证人陈轲来为苗女士做规划。

读者情况 

苗女士今年30岁,老公和她同岁,同在市内一所重点中学上班,两人月收入加起来有9000-12000元,无小孩,有两套住房。其中自住的一套100平米的房子无贷款,另外一套60平米的房子在按揭,月供1500元,平均每月生活支出3500元左右。有22万元活期存款,无基金、股票等投资。此前,苗女士唯一的投资就是保险。

苗女士准备今年要小孩,希望能够找到一个更合理的方法来规划自己的资产,获取每年超过6%的投资收益,并为小孩出生后的生活、上学准备好足够的资金。

财务分析 

陈轲认为,从收支结构来看,苗女士夫妻双方工作稳定,家庭收入带来的现金流较为充足。家庭支出项主要为生活开支、按揭月供、保费支出,分别占到支出额的42%、17%、41%。按月收入平均1万元计算,每月收支结余1600元,可从投资规划、教育金规划等方面进行安排;从资产结构看,不动产占比较大,资产负债率较低,金融资产占比低,保险在资产中占比过高,不利于资产的增值。从家庭的财务生命周期看,家庭处在成长期,小孩还没出生,财务上有较强的风险承受能力,有必要通过开展持续的理财规划,实现家庭成长的各项财务目标。

理财建议 

一、风险保障建议:安排适当的风险保障计划,对任何家庭都有必要。一般来说,保费支出不宜超过家庭收入的10%,保险额度为家庭年收入的10倍最恰当。目前苗女士家庭保险支出明显偏大,种类明显偏多。建议苗女士可以考虑在不损失保费的前提下,通过中止续保的形式对部分险种进行退出。可按照定期寿险、意外险、疾病险、医疗险、分红型寿险的排序,对靠后的险种适当退出。

二、小孩教养的资金安排:保险优化后,每月保费支出维持在1000元左右,则每月净储蓄达到4000元左右,为小孩教养资金提供了规划的空间。以大学为目标,建议以基金定投的形式开展小孩教育金的投资。每月投资1000元,按年收益6%计算,20年后投资资产净值将达到44万元左右,满足小孩大学教育的需求。具体产品可考虑华夏沪深300指数基金和农银汇理中小盘基金,比例可按7:3进行掌握。

三、其他资产安排:1、小孩即将出生,生育小孩的花费约2万元左右。同时,还应准备2万元左右的应急准备金。两者来源可以考虑从22万元活期存款中安排。其中生育费用可以考虑以一年期定期存款的形式进行投资,而应急准备金可考虑七天通知存款。

2、由于存在一套闲置的不动产,可以考虑出租,租金形成的现金流可以作为每月现金流的补充来源,增强家庭的风险抵抗能力。 本报记者 刘笑嫣

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